A. Conceptos Básicos de Seguros (Basic Insurance Concepts and Principles)

Definición de Seguro (Definition of Insurance) — CIC §22: Un acuerdo mediante el cual una parte (el asegurador / insurer) se compromete a indemnizar a otra (el asegurado / insured) contra pérdida, daño o responsabilidad derivada de un evento contingente o desconocido.

• Riesgo puro (Pure risk): Solo puede resultar en pérdida o ninguna pérdida. ES asegurable. Ej: incendio, robo, accidente.
• Riesgo especulativo (Speculative risk): Puede resultar en pérdida o ganancia. NO es asegurable. Ej: juegos de azar, inversión en bolsa.
• Peligro (Peril): La causa directa de la pérdida (fuego, viento, robo).

Ley de los Grandes Números (Law of Large Numbers): Cuanto mayor es el número de unidades de exposición, más se acercan los resultados reales a los esperados, permitiendo predicciones más confiables.

Técnicas de Manejo de Riesgo (Risk Management Techniques) — STARR:

• Sharing (Compartir el riesgo)
• Transfer (Transferir el riesgo) — ej. comprar un seguro
• Avoidance (Evitar el riesgo)
• Retention (Retener el riesgo) — aceptar la pérdida; auto-seguro
• Reduction (Reducir el riesgo) — controles de seguridad

Requisitos del Riesgo Idealmente Asegurable (Requisites of an Ideally Insurable Risk):

• Debe ser un riesgo puro (pure risk)
• Gran número de unidades de exposición homogéneas (large number of homogeneous exposure units)
• La pérdida debe ser accidental (accidental)
• La pérdida debe ser definitiva y medible (definite and measurable)
• No debe ser catastrófica (non-catastrophic)
• La prima debe ser económicamente factible (economically feasible premium)

Eventos Asegurables (Insurable Events) — CIC §250: El evento cuya ocurrencia crea en el asegurado una pérdida cubierta por la póliza.

Interés Asegurable (Insurable Interest): El asegurado debe tener interés financiero en el bien asegurado. En seguros de propiedad y accidentes (P&C), el interés debe existir al momento de la pérdida.

Indemnización (Indemnity): Principio que establece que el asegurado NO puede ganar con el seguro; debe ser restaurado a la misma posición financiera que tenía antes de la pérdida.

Selección Adversa (Adverse Selection): Tendencia de personas con mayor riesgo a buscar seguro con más frecuencia que las de menor riesgo. Los aseguradores combaten esto mediante la suscripción (underwriting).

Reaseguro (Reinsurance) — CIC §620: Seguro que compra el asegurador para protegerse de pérdidas excesivas. Permite compartir grandes riesgos entre múltiples aseguradoras.

B. Derecho de Contratos (Contract Law)

4 Elementos del Contrato (Elements of a Contract) — CLOC:

• Competent parties (Partes competentes): mayores de edad, en plenas facultades mentales
• Legal purpose (Propósito legal): el objeto del contrato debe ser legal
• Offer and acceptance (Oferta y aceptación): una parte hace una oferta y la otra la acepta
• Consideration (Contraprestación): algo de valor que cada parte da a la otra (prima = consideration del asegurado)

Elementos Requeridos en una Póliza (Required Policy Elements) — CIC §381:

• Nombres de las partes (parties to the contract)
• La propiedad o vida asegurada (subject of insurance)
• Los riesgos cubiertos (risks insured against)
• El período de cobertura (period of insurance)
• La prima (premium)
• Las condiciones de la póliza (conditions pertaining to the insurance)

Ocultamiento (Concealment) — CIC §330-331: El ocultamiento intencional O no intencional de información material le da al partido perjudicado el derecho a rescindir el contrato.

Información que NO necesita comunicarse (CIC §333):

• Lo que la otra parte ya sabe
• Lo que en ejercicio del cuidado ordinario debería saber
• Lo que la otra parte renuncia a que se comunique (waives communication)
• Lo que prueba la existencia de un riesgo excluido por garantía y no es material
• Lo que se relaciona con un riesgo exceptuado del seguro y no es material

Materialidad (Materiality) — CIC §334: Un hecho es material si, de haber sido conocido, habría influido en la decisión del asegurador de aceptar el riesgo o en la prima cobrada.

Rescisión (Rescission): El asegurador tiene derecho a rescindir el contrato en caso de fraude, ocultamiento, tergiversación o incumplimiento de garantía (CIC §331, 338, 359, 447).

C. El Mercado de Seguros (The Insurance Marketplace)

Tipos de Autoridad del Agente:

• Expresa (Express): Otorgada explícitamente por escrito en el contrato de agencia
• Implícita (Implied): Razonablemente necesaria para ejercer la autoridad expresa
• Aparente (Apparent): Lo que un tercero razonablemente cree que el agente tiene autoridad para hacer

Requisitos de Educación Continua (CE Requirements): El agente de líneas limitadas de automóviles debe completar educación continua, incluyendo un curso de 3 horas de ética como parte de las horas requeridas antes de cada renovación de licencia.

Reporte de Cambios (CIC §1729.2): El licenciatario debe notificar al Comisionado dentro de 30 días de cualquier cambio en la información de antecedentes presentada en la solicitud.

Ley McCarran-Ferguson (15 USC §1011-1015): Confirma que la regulación de los seguros es responsabilidad de los estados, no del gobierno federal.

Líneas Excedentes y Sobrantes (E&S Lines): Seguros colocados con aseguradoras no admitidas para riesgos que el mercado estándar rechaza. Requiere un corredor de líneas excedentes (surplus lines broker). NO hay autoridad de vinculación (CIC §1764.2).

D. Conceptos Legales Básicos: Ley de Daños Civiles (Tort Law)

Los 4 Elementos de la Negligencia (DBPC):

• Duty (Deber): obligación legal de cuidado hacia otros
• Breach (Incumplimiento): violación de ese deber
• Proximate cause (Causa próxima): el incumplimiento causó directamente el daño
• Comparative (Damages / Daños): pérdida real sufrida

Negligencia Comparativa vs Contributiva: California usa negligencia comparativa pura (pure comparative negligence) — cada parte paga en proporción a su culpa. El demandante puede recuperar incluso si es 99% responsable.